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Noticias de la Industria y Artículos De Interés
España \| 10/04/2010 Las empresas españolas invierten 25 millones EUROS en seguros de Responsabilidad Medioambiental. Las empresas españolas han invertido ya 25 millones de euros en contratar seguros específicos para cumplir con la Ley de Responsabilidad Medioambiental, un mercado creado en 2007, cuando la aprobación de esta ley introdujo en nuestro ordenamiento jurídico el principio de quien contamina, repara. Esta es una de las principales conclusiones de la jornada sobre Responsabilidad Medioambiental organizada hoy por Marsh, primera firma mundial en consultoría de riesgos y seguros, y que ha contado con la participación de José Luis Palma, Letrado del Consejo de Estado y Socio de Gómez Acebo & Pombo, y de Ignacio Machetti, Director General del Consorcio de Compensación de Seguros. Según los datos presentados por la consultora de riesgos, un 20% de las empresas afectadas por la ley ya cuenta con un seguro de responsabilidad medioambiental, aunque la cifra aumentará exponencialmente antes de que finalice el 2010. La contratación se está acelerando conforme se aproxima el 30 de abril, día en el que termina el plazo dado al Gobierno para fijar la fecha de contratación obligatoria de una garantía financiera (aval, seguro o reserva técnica) por parte de los sectores potencialmente más contaminantes, aseguró Ramón Canosa, Director de la Unidad de Medioambiente de Marsh. Así, la garantía está destinada a garantizar que los operadores de mayor riesgo cuentan con una solvencia mínima para afrontar el coste de las medidas de prevención, evitación y reparación de daños medioambientales a las que obliga la ley. Para el responsable de Marsh, No es casual que el seguro esté experimentando un notable crecimiento, ya que, explicó, resulta la opción más eficiente: A diferencia del resto de opciones no exige solvencia económica, no bloquea recursos, se muestra flexible y asequible y, lo más importante: transfiere el riesgo a un tercero argumentó Canosa. En este sentido, el experto de Marsh apuntó que la inversión media en un seguro medioambiental oscila, dependiendo de la aseguradora y del tipo de riesgo, entre 1.500 y 6.000 para los riesgos sencillos; entre 10.000 y 27.000 de prima para los riesgos medios y entre 40.000 y 120.000 para los riesgos más agravados aunque, como confirmó Canosa apenas quedan empresas desprotegidas en este segmento, ya que las más agravadas han sido las primeras en prepararse para la ley. Según Canosa, la dificultad de las empresas para conseguir financiación unida a los razonables precios de estos seguros y a la baja siniestralidad anotada por los aseguradores hasta el momento, permiten pensar que este mercado, que ya mueve 25 millones de euros en primas y en el que participan una veintena de aseguradoras, se duplicará en menos de tres años. De hecho, el mercado asegurador español tiene actualmente capacidad para ofrecer hasta 200 millones de euros por riesgo, lo que indica la buena salud de este incipiente ramo. Además, el Director de Medioambiente de Marsh señaló que aunque el necesario control de costes ha llevado a muchas empresas a retrasar la decisión de compra hasta el último momento, se es responsable desde 2007. Quien sufra hoy un siniestro medioambiental y no cuente con ningún tipo de garantía, deberá responder con su propia cuenta de resultados a sanciones administrativas que pueden alcanzar los dos millones de euros. RIESGO DE INFRACCIÓN, Hay que tener en cuenta que existe un pequeño núcleo de empresas que pueden quedar desprotegidas de forma involuntaria por la confusión entre responsabilidad civil por contaminación accidental (no obligatoria pero contratada por una gran mayoría de empresas) y responsabilidad medioambiental (obligatoria para las empresas recogidas en el Anexo III de la ley). El Director de Riesgos Medioambientales de Marsh también alertó de que, pese a cumplir con las medidas de control y mitigación, las posibilidades de infringir la Ley de Responsabilidad Medioambiental son muy amplias: contaminación por uso histórico del terreno (balsas, antiguos vertederos), presencia de productos contaminantes desconocidos, errores humanos No podemos olvidar que hay un importante abanico de reclamantes, formado por las autoridades competentes, personas físicas afectadas y entidades cualificadas como ONG´s y grupos ecologistas, que son especialmente activos y que han encontrado en la Red el mejor aliado para fomentar la delación medioambiental por parte de los ciudadanos, lo que sin duda acrecienta el riesgo de reclamaciones y será un acicate para la actividad inspectora de la Administración, aseguró durante la jornada José María Elguero, subdirector de Marsh. Además, los expertos alertaron de que los siniestros medioambientales también pueden ser considerados como delito penal, con penas de entre 6 meses y 4 años de cárcel. Con la reforma prevista del Código Penal, la situación puede agravarse, porque se contemplan penas de entre 2 y 5 años de cárcel para los delitos medioambientales. La pena mínima por la vía penal, por lo tanto, implicaría prisión, sentenció Elguero. ****************************************************************************** Costa_Rica \| 19/03/2010 Mercado de seguros empezó a mover ¢18.000 millones. Las seis compañías aseguradoras autorizadas en el país ya hicieron depósitos por unos ¢18.000 millones (cerca de $33 millones), como capital mínimo de trabajo. El dinero debe ser depositado como garantía de operación, previamente a que las empresas de seguros comiencen sus operaciones. Según la Ley reguladora del mercado de seguros, el depósito debe ser de 7 millones de Unidades de Desarrollo (UD) para aquellas entidades que desarrollarán y venderán pólizas de seguros, tanto personales como generales. El monto en colones es ¢4.800 millones. En esta categoría solo se incluyen, por el momento, al Instituto Nacional de Seguros (INS) y la Aseguradora ASSA. Para las compañías que registran una de las ramas de seguros (personales o generales), el capital mínimo es de 3 millones de UD, unos ¢2.000 millones. En esa situación se ubican la Aseguradora del Magisterio, MundialMafre, Pan-American Life y Alico Los recursos deben ser colocados en efectivo en una cuenta en el Banco Central de Costa Rica y puede ser retirado conforme las entidades efectúen sus inversiones. El monto constituye parte del capital de trabajo de las aseguradoras y se invierte en compra o alquiler de edificios y fuerza de ventas. Es dinero que se queda en el país, afirmó Javier Cascante, jerarca de la Superintendencia General de Seguros (Sugese). Vienen más. Se espera que cuatro aseguradoras más lleguen al país antes de que termine el presente año, según estimó Cascante. De cumplirse tales expectativas, entraría al país solo en el 2010 un monto total cercano a los ¢26.400 millones, unos $49 millones, el 0,16% del productointerno bruto (PIB) de Costa Rica. Dos de las nuevas aseguradoras que estarían interesadas en venir al país son Internacional de Seguros de Panamá y la mexicana Qualitas, según el criterio del gerente general de BCR Corredora de Seguros, Jorge Monge. El analista considera que el mercado podrá mostrar un crecimiento anual del 25% en cinco años. En la actualidad es del 16%. Más publicidad. Los montos mueven las expectativas, por ejemplo, de la industria publicitaria que espera beneficiarse de las campañas que necesariamente realizarán las empresas. Según el representante del Instituto Nacional de la Publicidad (Inpub), José Francisco Correa, en el 2009 en Panamá la inversión publicitaria en seguros alcanzó los $3 millones. **************************************************************************** Costa_Rica \| 15/04/2010 Corredoras de seguros juegan su partida de ajedrez. Mientras que en el tablero principal las aseguradoras ejecutan los primeros movimientos de apertura, en la mesa de al lado, y de manera más discreta, los corredores de pólizas también hacen sus propias movidas. La partida que juegan estos intermediarios de seguros promete ser una de las más disputadas, con avances ofensivos y sacrificio de fichas para lograr una casilla estratégica. De momento solo hay tres nombres sobre la mesa: BCR Corredora de Seguros, BN Corredora de Seguros y Avanto Correduría de Seguros. Este último participante obtuvo la autorización condicionada en marzo. Es una empresa de capital local y su caso podría señalar el rumbo que tomarán otros intermediarios de seguros. Ricardo Picado, socio y gerente de Avanto, explicó que trabaja en seguros desde hace 13 años, primero como agente del Instituto Nacional de Seguros (INS), y luego fue gerente de Seguros del Magisterio. El potencial que vio en el tema de las corredoras le convenció de buscar socios para fundar una. A diferencia de las sociedades agencia de seguros, las corredoras no se encuentran vinculadas a la aseguradora. Brindan asesoría al cliente y le ayudan a escoger productos con base en la oferta del mercado. Tutor en el juego. Las aseguradoras reconocen que las corredoras de pólizas serán una pieza vital dentro de su plan de negocio. Luis Young, gerente de Alico Costa Rica, explicó que en su primer año de operaciones lanzarán productos colectivos de vida, gastos médicos y accidentes personales, cuya comercialización se hace, principalmente, a través de corredores de seguros. Estamos ávidos de que haya más participantes en esta línea y con su apoyo llevar productos al consumidor final, añadió. Pese a que la experiencia de lo que ocurre en otros países está del lado de los corredores de seguros, faltan casillas por avanzar antes de verlas posicionadas. En primer lugar, para que haya negocio tiene que haber más competencia y nuevos productos. Eso es fundamental, y lo visualizamos, según la interacción que tenemos con las aseguradoras, para finales de este año, aseveró Jorge Monge, gerente de BCR Corredora de Seguros. Otro aspecto son los costos, pues las agencias corredoras tienen que cumplir más requisitos de inscripción, desde la preparación de un plan de negocio hasta aportes de dinero. De entrada, tienen que dar en garantía 30.000 unidades de desarrollo (¢21 millones), o el 2,5% de las primas comercializadas (lo que resulte mayor de ambas). También les es preciso afinar su relación con el INS, que durante algunos años más será el actor predominante. La propuesta del Instituto era pagar a las corredoras una comisión del 20% de la que reconoce a sus sociedades agencias. Picado argumentó que esta posición la han variado con las dos corredoras bancarias, pero no será un trato generalizado a todas. Enroque largo Otra pieza que tienen que cuidar los aspirantes a corredores es la posible llegada de corresponsales de casas globales, como AON, Marsh y Willis. Young destacó que esas firmas mantienen contratos con empresas multinacionales instaladas en el país. Así las cosas, en Costa Rica habrá espacio para corredores de talla mediana, que puedan aprovechar su red de contactos para atender a empresas pequeñas y medianas, agregó Young. Avanto se enfocará en empresas de tamaño medio, del ámbito local. Compañías que acumulen riesgos pero que dentro de su estructura no tengan un gerente en esa área, aseveró Picado, quien espera obtener la licencia defintiva en mes y medio. Por otra parte, los números sugieren que el paso de sociedad comercializadora a corredora tiene un impacto económico inmediato para la empresa. Durante el 2009, tanto el Banco Nacional como el de Costa Rica, optaron por convertirse en corredoras de seguros, pero en el intermedio el aporte de su negocio de seguros sufrió una caída. Monge explicó que eso refleja que la estructura de costos es mayor que la de una comercializadora; aparte de eso, al pasar a agencia corredora la cartera de clientes se queda en el INS. Para recuperar ese terreno, BCR tuvo que buscar de nuevo a todos los clientes, y convencerlos para que volvieran a firmar con la corredora de seguros. Monge aseguró que a pesar de la merma en los ingresos que le reportaron al Banco, la cartera de pólizas aumentó un 30%. Un poco más atrás, avanza BN Corredora, que está en la etapa de finiquitar algunos nombramientos clave y se han entablado conversaciones con las aseguradoras que llegan al país. En el tablero de las corredoras existe confianza de que la partida se puede ganar, aunque en el camino caigan algunos peones. **************************************************************************** Argentina \| 01/04/2010 Prudential Seguros celebra su 10° Aniversario y el Día de la Protección. Prudential Seguros celebró el 10° aniversario desde la apertura de sus primeras Agencias con un evento en el Palacio Duhau, Park Hyatt, en el marco del Día de la Protección. Por tercer año consecutivo, la compañía agasajó a clientes e invitados especiales con un seminario, que tuvo por objetivo destacar la importancia de la protección para las familias. Participó como orador del evento, el renombrado especialista en vínculos familiares, Lic. Miguel Espeche, quien disertó sobre "La Generación Sandwich, experiencias, deseos y desafíos de los adultos en la actualidad".Espeche se refirió a la generación de entre 40 y 55 años de edad. Basándose en el Estudio de Prudential Seguros sobre el Comportamiento Financiero de los adultos, compartió una mirada sobre la diferente realidad del entorno familiar de esta generación, que se autodefine como "Sandwich" -entre otras cosas- por sentirse "Comprimida entre padres estrictos e hijos liberales". "El mensaje de Espeche sobre la responsabilidad entendida como una elección, diferenciando el "deber" del "querer", se alinea con nuestra creencia en que brindar protección a la familia es una demostración del amor que sentimos por ella" declaró Martín Gauto, Presidente de Prudential Seguros. Además, en el marco de los festejos por sus 10 años en Argentina, Prudential Seguros realizó donaciones por un total de $ 30.000 para apoyar a la Fundación Conin y la Fundación Reciduca, ambas dedicadas a mejorar la Calidad de Vida de niños y jóvenes de bajos recursos. Conin, contribuyendo a erradicar la desnutrición infantil y Reciduca, acompañando a jóvenes en riesgo de deserción escolar, para que finalicen sus estudios secundarios y amplíen sus posibilidades de trabajo. El Dr. Abel Albino, Presidente de Conin y la Sra. Florencia Valverde, Presidente de Reciduca, recibieron la donación de la mano de Martín Gauto. 10 años en Argentina. Prudential Seguros se instaló en el país en Septiembre de 1998. Dedicó el primer año y medio a la selección y capacitación de sus cuadros gerenciales, lanzando oficialmente la actividad comercial el 1° de Marzo del 2000, con la apertura de sus primeras Agencias. Los Life Planners de Prudential Seguros fueron los pioneros en instaurar el concepto del seguro de vida como instrumento para la protección de las familias. La compañía tiene 344 empleados, de los cuales 221 integran su fuerza de Ventas. **************************************************************************** Venezuela \| 15/04/2010 Intervenidas las asegudoras Premier y Universitas. La Superintendencia de Seguros autorizó la intervención de las compañías de seguros Premier y Universitas, según resoluciones publicadas en la Gaceta Oficial No.39.395 del 26 de marzo de 2010. Las normativas indican que las medidas de intervención obedecieron a las pérdidas que registraron las dos empresas que en el caso de Premier fueron 102 millones de bolívares y en Universitas 74,4 millones de bolívares. Seguros Premier tenía entre sus propietarios a Pedro Torres, quien también era el accionista de Seguros La Previsora y Central Banco Universal, este último fue intervenido en diciembre de 2009 y luego fusionado con el Banco Bicentenario. **************************************************************************** Peru \| 18/04/2010 Rimac Seguros reconoce a los más destacados corredores de seguros. Rimac Seguros reconoció el esfuerzo, dedicación y contribución al crecimiento del negocio de los corredores de seguros, destacando a 25 con el premio a la Productividad 2009. Para nuestra compañía este es el reconocimiento más importante que ofrecemos a nuestros socios de negocios por los resultados alcanzados durante el año anterior, los que nos han permitido crecer de manera significativa y consolidar nuestra presencia en el mercado, señaló Juan Brignardello, Gerente General Adjunto de Rimac Seguros. Durante la ceremonia la compañía destacó también la trayectoria y el aporte en el mercado de seguros del país de cuatro reconocidos corredores como son: Guillermo Carrillo, Santiago Graña, Alfredo Allemant y Luis Becerra. Por su parte Andrés Guiulfo, Gerente Comercial del Canal Corredores de Rimac Seguros, señaló que la relación cercana de Rimac Seguros con los corredores de seguros nos permite mejorar permanentemente nuestra oferta de productos y servicios, para una satisfacción cada vez más plena de nuestros clientes; por ello seguiremos fortaleciendo esta relación con iniciativas como la Universidad del Seguro y otros beneficios que forman parte de nuestro programa del Club del Corredor. Los ganadores disfrutarán de un premio especial, que será un inolvidable viaje al Caribe del 02 al 09 de mayo. Posteriormente al evento de premiación que se llevó a cabo en el Centro Cultural Rimac Seguros ubicado en el balneario de Asia, los más de 1200 invitados disfrutaron el show Voces Asia los 80, con Sandra Muente, Diego Dibós, Anna Carina Copello y Marco Zunino. **************************************************************************** Argentina \| 20/03/2010 La Dirección General de Aduanas denuncia a compañía de seguros no habilitada. Se trata de la firma PRUDENXIA Compañía de Seguros Generales de C.M.I. S.A., que ya cuenta con denucias similares en diferentes jurisdicciones del país. Asimismo la Aduana informó que en uso de las facultades establecidas en la Resolución General AFIP Nº 1419/2003 a la fecha no se permite el ingreso al país de vehículos que presenten las constancias del seguro en cuestión. La AFIP-DGA Aduana de Posadas, en el marco de controles que le son propios, efectuados en el carril de ingreso al país del Puente Internacional San Roque González de Santa Cruz, detectó la utilización de seguros para automotores y motocicletas que no cuentan con la debida habilitación de la Suprintendencia de Seguros de la Nación, radicándose la denuncia correspondiente ante la Fiscalía Federal de Posadas por el presunto delito de defraudación a la Administración Pública (art. 174 inc. 5º del Cód. Penal Argentino). Por su parte, el Juzgado Federal interviniente libró una orden de allanamiento sobre un local de esta ciudad donde se comercializaban los seguros en cuenstión, diligencia llevada adelante por personal aduanero, en la que se secuestraron elementos de interés para la causa. Se trata de la firma PRUDENXIA Compañía de Seguros Generales de C.M.I. S.A., que ya cuenta con denucias similares en diferentes jurisdicciones del país. Asimismo la Aduana informó que en uso de las facultades establecidas en la Resolución General AFIP Nº 1419/2003 a la fecha no se permite el ingreso al país de vehículos que presenten las constancias del seguro en cuestión. **************************************************************************** paña \| 08/04/2010 Presentada la Pólizablanca. La aseguradora MMT Seguros, patrocinador principal del Real Madrid de Baloncesto, presentó en el Estadio Santiago Bernabéu un proyecto que ofrece a todos los aficionados del club la innovadora propuesta Pólizablanca: Haz a tu coche de tu equipo. Se trata de un seguro que ofrece una nueva forma de aprovechar oportunidades únicas ligadas al Real Madrid de Baloncesto, junto a la póliza más competitiva del mercado ofrecida por la única aseguradora especializada en seguros del automóvil. Jorge Valdano y Felipe Reyes fueron los maestros de ceremonia de esta presentación a la que asistieron algunos legendarios ex jugadores blancos, como Emiliano Rodríguez, Antúnez o Fernando Romay. Desde hoy todos los simpatizantes del club blanco cuentan con la posibilidad de hacer a su coche o moto de los colores de su equipo contratando la Pólizablanca. Con ella, el seguidor blanco disfrutará del mejor seguro y de las mejores ventajas, fruto de la buena relación entre las entidades del Real Madrid y MMT Seguros. El director general y adjunto a la Presidencia del Real Madrid Jorge Valdano inauguró un acto que contó con la presencia del protagonista de la divertida campaña, Felipe Reyes. El capitán del equipo mostró su satisfacción al convertirse en el primer jugador español que tiene un avatar o yo virtual. Por su parte, el Presidente de MMT Seguros, Román Rodríguez Casas, analizó las prestaciones del nuevo seguro que hoy ha visto la luz en el Palco del Estadio Santiago Bernabéu. La Pólizablanca ofrece ventajas exclusivas como entradas vip para el Palacio Vistalegre para la liga ACB y Euroliga, así como invitaciones dobles para los Pro-am y los Clinics del Real Madrid baloncesto. También al contratar dicho seguro se consiguen artículos como gorras, balones, camisetas y bufandas. Además, un regalo especial que aporta el club blanco se desvelará en el primer contacto con la Pólizablanca. Se puede contratar a través del teléfono 902 42 41 43 y del portal digital www.polizablanca.com. La eficaz herramienta de la página permite personalizar la póliza a la medida y calcular el coste. **************************************************************************** España \| 14/04/2010 Seguros verdes. El desastre ecológico sufrido en el Parque de Doñana hace doce años ha dejado un reguero de consecuencias que todavía colean, como una contaminación que perdura y unos costes de 600 millones de euros para el Estado. Pero también ha habido efectos positivos, entre los que sobresale la lección aprendida de que quien contamina, debe pagar y reparar. Bajo ese supuesto nació la Ley de Responsabilidad Ambiental de 2007, que en los próximos meses obligará a alrededor de 30.000 empresas a contratar una garantía financiera para encarar eventuales accidentes ecológicos. Las compañías tienen tres opciones para cumplir con la normativa: conseguir un aval bancario, una reserva técnica o contratar un seguro. Dadas las dificultades para acceder a financiación, lo más probable es que la mayoría de ellas se decante por esa última fórmula, que en conjunto podría suponerles una factura anual de 50 millones de euros. Esta exigencia se enmarca dentro del propósito más amplio de avanzar en el desarrollo de una fiscalidad verde que promueva las buenas prácticas medioambientales en España y ayude a prevenir desastres como el ocurrido en 1998 en las minas de Aznalcóllar, en Huelva. Nada se puede objetar a ese deseo, pero siempre que no se caiga en la tentación de convertir los impuestos ecológicos en meros instrumentos recaudatorios, y que esos nuevos tributos se vean compensados por otras rebajas. En el caso de las empresas, por ejemplo, con una reducción de las cotizaciones sociales que les permita liberar recursos, conservar su capacidad competitiva y crear empleo. **************************************************************************** Autor:Agostinaagos[arroba]fnusa.com Seguros - Seguros - Seguros 1. Introducción El seguro es un contratopor el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un daño o cumplir la prestación convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El contrato de seguro puede tener por objeto toda clase de riesgos si existe interés asegurable, salvo prohibición expresa de la ley. Por ejemplo: Los riesgos de los incendios. Los riesgos de las cosechas. La duración de la vida de uno o más individuos. Los riesgos del mar. Los riesgos de los transportes por aire o tierra. El asegurador por lo general es una compañía de seguros organizada bajo la forma de sociedad anónima; pero también existen cooperativas y mutualidades de seguros e incluso un organismo oficial La caja de Ahorro y Seguro realiza operacionesde este tipo. Asimismo, en algunas provincias funcionan entidades aseguradoras oficiales. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convención; es bilateral puesto que origina derechos y obligacionesrecíprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnización de una pérdida o de un daño producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cuándo ello ha de acontecer. 2. Clasificación de los seguros De diversos modos pueden clasificarse los seguros. En primer lugar, según se hallen a cargo del Estado, en su función de tutela o de la actividad aseguradora privada, se dividen en seguros sociales y seguros privados. Seguros sociales: Los seguros sociales tiene por objeto amparar a la clase trabajadora contra ciertos riesgos, como la muerte, los accidentes, la invalidez, las enfermedades, la desocupación o la maternidad. Son obligatorios sus primas están a cargo de los asegurados y empleadores, y en algunos casos el Estado contribuye también con su aporte para la financiación de las indemnizaciones. Otra de sus características es la falta de una póliza, con los derechos y obligaciones de las partes, dado que estos seguros son establecidos por leyes y reglamentados por decretos, en donde se precisan esos derechos y obligaciones. El asegurado instituye al beneficiario del seguro, y si faltase esa designación serán beneficiarios sus herederos legales, como si fuera un bien ganancial, en el orden y en la proporción que establece el Código Civil. Por consiguiente, producido el fallecimiento del asegurado la Caja Nacional de Ahorro y Seguro abona el importe del seguro a los beneficiarios instituidos por aquél o a sus herederos. El sistemade previsión de las cajas de jubilaciones no es técnicamente un seguro, aunque por sus finalidades resulta análogo. Permite gozar de una renta a los jubilados y cubre los riesgos del desamparo en que puede quedar el cónyuge y los hijos menores de una persona con derecho a jubilación, ordinaria o extraordinaria, a la fecha de su fallecimiento. Seguros privados: Estos seguros son los que el asegurado contrata voluntariamente para cubrirse de ciertos riesgos, mediante el pago de una prima que se halla a su cargo exclusivo. Además de estas características podemos señalar: Los seguros privados se concretan con la emisión de una póliza el instrumento del contrato de seguro en la que constan los derechos y obligaciones del asegurado y asegurador. En nuestro país los seguros privados son explotados, en su mayoría por compañías privadas, mutualidades y cooperativas. Pero también el Estado, por intermedio de la Caja Nacional de Ahorro y seguro, hace seguros de distintos tipos. Y en algunas provincias existen aseguradoras oficiales. De acuerdo con su objeto los seguros privados pueden clasificarse en seguros sobre las personas y seguros sobre las cosas. Seguros sobre las personas: El seguro sobre las personas comprende los seguros sobre la vida, los seguros contra accidentes y los seguros contra enfermedades. En realidad, constituyen un solo grupo denominado seguro de vida, pues los seguros contra accidentes y enfermedades no son sino una variante de los seguros de vida. 3. Clasificación de los seguros de vida, conforme al riesgo que cubren Seguros en caso de muerte: En los seguros de este tipo, al fallecimiento del asegurado, el asegurador abona al beneficiario instituido por aquél el importe del seguro. Seguros en caso de vida: En estos seguros la entidad aseguradora abona al asegurado el importe del seguro, siempre que viva al vencimiento de un determinado periodo de tiempo. También puede convenirse el pago de una renta periódica mientras viva el asegurado, a partir de una fecha establecida de antemano. Seguros mixtos: Constituyen una combinación de los seguros de muerte y de vida. Por lo tanto, el importe del seguro se paga a los beneficiarios si el asegurado muere antes de vencer el contrato, y se le entrega a él si supervive a esa fecha. Según que cubran a una o más cabezas Seguros sobre una cabeza: Se paga el seguro cuando fallece la persona asegurada. Sobre dos o más cabezas: Mediante este contrato se asegura la vida de dos o más personas y el seguro se paga cuando muere una de ellas a favor de la otra u otras. Atento al número de personas amparadas por la póliza Seguros individuales: Son los contratos por medio de los cuales se asegura una persona con un seguro de muerte, de vida o mixto. Seguros colectivos: En estos contratos se asegura la vida de numerosas personas. El seguro se paga a la muerte de estas, a los beneficiarios instituidos. Según las cláusulas adicionales Seguros con cláusulas adicionales: De acuerdo con estas cláusulas la póliza puede prever otros beneficios. Seguros sin cláusulas adicionales: Son aquellos cuyas pólizas solo prevé el seguro de muerte, vida o mixto. 4. Seguro sobre las cosas Seguro contra incendio: Con este seguro se cubre los bienes muebles e inmuebles contra el riesgo de los incendios. La compañía aseguradora indemniza al asegurado por el daño que hubieran sufrido los bienes objeto del seguro, a causa de un incendio, por su puesto siempre que este no haya sido intencional. Seguro contra granizo: Las plantaciones pueden resultar muy dañadas, con la caída del granizo, por lo cual este seguro presta un servicio de verdadera utilidad a los agricultores que han asegurado sus sementeras contra este riesgo. Solo se indemniza por los daños que causa el granizo sin tener en cuenta las pérdidas que pueda haber originado las lluviaso el viento. Seguro de automóviles: Responsabilidad civil: Por lesiones causadas a terceros y por daños producidos a cosas de estos. Si el dueño del automotor asegurado, causa por accidentes daños corporales o la muerte de un tercero, la compañía responde hasta un determinado importe. La indemnización por daños materiales es más reducida. Incendio, accidente y robo: la póliza ampara al propietario del vehículo contra estos riesgos de acuerdo con la suma asegurada. En el caso de accidentes el seguro cubre los daños sufridos por al automotor. Seguro de transporte: Puede ser marítimo pluvial, terrestre y aéreo, y cubre los riesgos que pesan sobre los medios de transportes, los efectos transportados y los pasajeros. La compañía indemniza al propietario de los medios de transporte los daños que estos puedan sufrir en el cumplimiento de su misión por diversos accidentes, conforme al capital asegurado. También cubre este seguro los daño o lesiones que puedan sufrir los pasajeros como consecuencia de accidentes de transportes. Seguro de cristales: Con este seguro se prevé la indemnización a favor de una persona o empresa por los daños que puede acarrearle la rotura de los cristales de su negocio o propiedad. Seguro contra robos: Cubre la perdida que puede experimentar una persona por robos o hurtos. Seguro de créditos: Cubre el quebranto que le ocasiona a un apersona o empresa la insolvencia de sus prestatarios. Mediante una determinada prima la compañía de seguros se compromete a resarcirle esa pérdida y lo sustituye en las acciones que se pueden intentar para perseguir el cobro de la deuda. Seguro de fidelidad de los empleados: Lo toman las empresas para cubrirse de las pérdidas que pueden sufrir por infidelidad de sus empleados en caso de maniobras dolosas. 5. Disposiciones legales Régimen Leal: La ley 17.418 de 1967, incorporada al Código de Comercio en reemplazo de sus anteriores disposiciones, regula en la actualidad el contrato del seguro. Lo hace con criterio publisistico, estableciendo gran cantidad de disposiciones que no pueden ser modificadas por las partes (o que solo pueden ser modificadas en beneficio del tomador) y reglamentarista, contemplando en detalle todos los aspectos del contrato. Las disposiciones legales de mayor significación que rigen en la actualidad en materia de seguros son las siguientes: Toda falsa de declaración conocidas por el asegurado, aun hechas de buena fe, que a juicio de peritos hubiese impedido el contrato o modificado sus condiciones, si el asegurador hubiera sido cerciorado del verdadero estado de riesgo, hace nulo el seguro. 1.Reticencia: 2.Póliza: Es el instrumento del contrato de seguro y debe contener los siguientes datos: Los nombres y domicilios de las partes. El interés o la persona asegurada. Los riesgos asumidos. El momento desde el cual estos se asumen y el plazo. La prima. La suma asegurada. Las condiciones generales del contrato. De acuerdo con esta enumeración las pólizas constan de dos partes. En la primera se insertan las cláusulas particulares del contrato. En la segunda figuran las condiciones generales del seguro del que se trate. Estas condiciones son uniformes para todos los contratos, se incluyen al dorso de la póliza y deben ser aprobadas por la Superintendencia de Seguros de la nación. Es el precio del seguro y debe pagarse en el domicilio del asegurador o en el lugar convenido entre las partes. Se adeuda desde la celebración del contrato pero no es exigible sino contra la entrega de la póliza. 1.Prima: Toda agravación del riesgo asumido que a juicios de peritos hubiera impedido el seguro o modificado sus condiciones, es causa especial de rescisión del contrato de seguro. El asegurado tiene que denunciar al asegurador la agravación del riesgo. Si esta se debe a un hecho del asegurado, la cobertura queda suspendida y el asegurador tiene que notificar, en el termino de 7 días, su decisión de rescindir. Si la agravación resulta de un hecho ajeno al asegurado, la decisión de rescindir debe notificarse dentro de los 30 días. 2.Agravación del riesgo: En los seguros de daños patrimoniales, el crédito a favor del asegurado debe pagarse dentro de los 15 días, una vez fijado el importe de la indemnización o aceptada, por parte del asegurado, la indemnización ofrecida. En los seguros de personas el pago se hace dentro de los 15 días de notificado el siniestro. Cuando el asegurador haya estimado el daño reconocido el derecho del asegurado, se puede reclamar un pago a cuenta si el procedimiento para establecer la prestación no se haya terminado un mes después de la notificación del siniestro. El pago a cuenta no puede ser inferior a la mitad de la prestación reconocida por el asegurado. 3.Vencimiento de la obligación del asegurador: 4.Seguro de incendio: El asegurador debe indemnizar el daño causado a los bienes por la acción directa o indirecta del fuego, así como por las medidas necesarias para extinguirlo u otras semejantes. Los daños que origine una explosión o rayo se hayan equiparado a los que causan los incendios. El monto del resarcimiento se determina por las siguientes normas: Para los edificios, por su valor en la época del siniestro. Para las mercaderías elaboradas por el asegurado, según el costo de fabricación. Para otras mercaderías, por el precio de adquisición. Para los animales, por el valor que tenían cuando se produjo el siniestro; para las materias primas, frutos cosechados y otros productos naturales conforme a los precios medios en el día del siniestro. Para el moblaje del hogar y otros objetos de uso, herramienta sy máquinas, por su valor en el momento del siniestro. El asegurador responde en este tipo de seguro por los daños causados exclusivamente por el granizo a los frutos y productos asegurados. Para valuar el daño se computa el valor que habrían tenido los frutos y productos en la época de la cosecha si no se hubiera producido el siniestro. 2.Seguro contra granizo: En el seguro de mortalidad de animales, el asegurador indemniza el daño originado por la muerte del animal o animales asegurados, o por su incapacidad total y permanente si así se conviene. El asegurado pierde el derecho a ser indemnizado si maltrató o descuido gravemente al animal. 3.Seguro de animales: Este seguro puede celebrarse sobre la vida del contratante o de un tercero. Los cambios de profesión o actividad del asegurado autorizan las rescisión del contrato. El suicidio voluntario libera al asegurador, a no ser que el contrato haya estado en vigor ininterrumpida durante tres años. En el seguro sobre la vida de un tercero el asegurador se libera si la muerte ha sido intencionalmente provocada por un acto ilícito del contratante. El asegurador queda liberado si la persona cuya vida se asegura muere en una empresa criminal o por aplicación legítima de la pena de muerte. 4.Seguro sobre la vida: 5.Reaseguro: El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos, es decir, la ley faculta al asegurador a reasegurar los seguros que ha tomado. 6. Superintendencia de Seguros de la Nación Este organismo, creado en 1937, convalidado en 1938, depende del Ministerio de Economía. En el considerando de ese decreto figuran las razones en que se fundó la creación de la Superintendencia, a saber: Las sociedades de seguros son entidades esencialmente financieras, que reciben los ahorros del público para administrar las reservas preestablecidas por los cálculos actuariales. Esas reservas deben ser invertidas con excepcional prudencia y seguridad. Es deber del estado examinar la posibilidad de realización de los cálculos y planes de seguro, la colocación de las reservas, los resultados periódicos de esas administraciones y la correcta publicidad de todos aquellos datos que demuestren el desenvolvimiento y el estado de dichas sociedades para que su prestigio resulte indudable y estimule la contratación de nuevos seguros. Las sociedades de seguros exigen al Estado una fiscalización especializada. En cuanto a sus objetivos, se le han asignado a la superintendencia los siguientes fines y atribuciones: Controlar y fiscalizar la organización, funcionamiento, solvencia y liquidación de las sociedades de seguros, en todo lo relacionado co su régimen económico, y especialmente sobre los planes de seguro, tarifas, modelos de contrato, balances, funciones y conducta de los agentes o intermediarios y publicidad en general. 7. Elementos del contrato de seguros El Asegurador: Unicamente pueden actuar como aseguradores las sociedades anónimas, las cooperativas y las sociedades de seguros mutuos. También puede asegurar el Estado. Las aseguradoras deben ser autorizadas para funcionar por la Superintendencia de Seguros de la Nación. Esta institución las fiscaliza, establece las condiciones de las pólizas y monto de las primas, determina las inversiones y reservas que deben efectuar y controla su administración y situación económica y financiera. El Asegurado: La ley distingue las personas del tomador del seguro, del asegurado y del beneficiario. El tomador del seguro es la persona que celebra el contrato. El asegurado es el titular del interés asegurable. El beneficiario es el que percibirá la indemnización. El tomador se diferencia del asegurado cuando estipula el seguro por cuenta de un tercero o por cuenta "de quien corresponda". Por su parte, el asegurado y beneficiario generalmente coinciden. Se separan por ejemplo en los seguros de vida, cuando se asegura la propia vida en beneficio de otra persona. La póliza: Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la práctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa. El texto es, en general, uniforme para los distintos tipos de seguros. Las cláusulas adicionales y especiales y las modificaciones al contenido de la póliza se denominan endosos y se redactan en hoja separada, que se adhiere a aquella. Plazo: Si el plazo del contrato no está determinado en el contrato, se presume que es de un año, salvo que por la naturalezadel riesgo la prima se calcule por un tiempo distinto. Las obligaciones del asegurador comienzan a las doce horas del día establecido y terminan a las doce horas del último día de plazo. A pesar del plazo pactado, cualquiera de las partes puede rescindir el contrato antes de su vencimiento, con reintegro al tomador de la prima proporcional por el plazo no corrido. 8. Obligaciones emanadas del contrato Pagar la prima: El tomador del seguro debe pagar la prima establecida más los impuestos, tasas, sellados y demás regargos que establecen o autorizan las reglamentaciones de la actividad aseguradora. El total de lo que debe pagar el tomador constituye el premio del seguro. Si la prima no es pagada en término, el asegurador no es responsable por el sinistro ocurrido antes de su pago. La prima puede variar en el curso del contrato, aumentando o disminuyendo cuando aumente o disminuya el riesgo contemplado. Denunciar el estado de riesgo: El tomador debe describir con precisión el riesgo contemplado, con relación a la cosa o persona sobre la cual recae el interés asegurable. Se llama reticencia a las declaraciones falsas o silenciamiento de circunstancias conocidas, que a juicio de peritos hubieran impedido el contrato, o modificado sus condiciones. La reticencia da derecho al asegurador a anular el contrato. Denunciar la agravación del riesgo: El tomador debe denunciar todos los hechos, propios o ajenos, que puedan agravar el riesgo contemplado, aumentando la posibilidad de siniestro. Denunciar el siniestro: El tomador debe denunciar el siniestro dentro de los tres días de ocurrido. Debe denunciar y probar los daños que ha sufrido y permitir que el asegurador verifique la concurrencia del hecho y los perjuicios ocacionados. Salvamento: El tomador debe hacer todo lo necesario para evitar o disminuir los daños. 9. Obligaciones del asegurador Reembolsar gastos: Debe reintegrar los gastos realizados en cumplimiento de la obligación de salvamento, siempre que no hayan sido manifiestamente desacertados o innecesarios. Pagar la indemnización: Se determina de acuerdo con el tipo de seguro contratado, el daño efectivamente sufrido y el monto asegurado. En los seguros de daños, la indemnización nunca puede superar el daño efectivamente sufrido, aunque el monto asegurado sea mayor. El seguro es para reparar un perjuicio, no para obtener fin de lucro. En los seguros de personas, la prestación se limita a la suma convenida. El pago de la indemnización debe hacerse dentro de los quince días de fijado su monto (en los seguros de daños) o de ocurrido el siniestro(en los seguros de personas). 10. La organización y administración de las compañías seguros Primas: Es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como contraprestación del riesgo que asume éste y del compromiso que es su consecuencia. Existen distintos tipos de primas: Prima natural Prima pura Prima comercial Prima nivelada Prima única Prima periódica Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cómputo matemático del riesgo. Por esta razón, a mayor riesgo, mayor será la prima natural, y viceversa. Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros. Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de explotación y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los más importantes son: Comisión a favor de los productores que colocan los seguros. Comisión de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepción de las primas. Gastos de administración y propaganda. Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante cuotas periódicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a plazo. Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor. Prima nivelada: La aplicación simple de la prima natural para el cálculo de la prima comercial haría prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad. En este caso la prima comercial aumentaría de continuo y llegaría un momento en que el asegurado desistiría del contrato dado el alto precio que debería abonar por su seguro. Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato. Prima única: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola oportunidad. Primas periódicas: la prima única se abona con pagos parciales, con lo cual se ofrece al asegurado una posibilidad que puede decidir la concentración de estas operaciones. El riesgo: Constituye uno de los factores principales dentro de la actividad aseguradora. Es el objeto del seguro como medida de prevención de un acontecimiento incierto, que de producirse obliga al asegurador a pagar la indemnización convenida. En el seguro de riesgo es siempre incierto. Aun la muerte de una persona, que fatalmente ha de ocurrir mas tarde o más temprano, es un acontecimiento incierto susceptible de asegurarse, porque no se sabe cuando ha de suceder. Tratándose de un acontecimiento incierto es indudable que no puede depender de la voluntad de asegurado dado que entonces no habría posibilidad de seguro. Los riesgos sobre las cosas también presentan una cierta regularidad que los hace materia de aseguramiento. La practica aseguradora ha consagrado normas para medir dichos riesgos y calcular las normas que debe percibir el asegurador. El riesgo determina la prima a cobrar, y en consecuencia, para los riesgos agravados con relación a los riegos normales, la prima será más elevada. En la póliza de seguro el riesgo asumido por el asegurador debe definirse con mucha claridad, pues se trata de un elemento de capital importancia en este contrato. Además, es necesario que la cosa objeto del seguro se encuentre debidamente caracterizada a fin de que el asegurador conozca hasta donde se extiende el riesgo que corre. 11. Organización funcional de las compañías de seguros La mayoría de las entidades aseguradoras son sociedades anónimas en las cuales el órgano soberano es la Asamblea de Accionistas y su órgano directivo el Consejo de Administración o Directorio designado por los accionistas reunidos en asamblea. Del directorio depende directamente la Gerencia General, que, como toda empresa, es el órgano ejecutivo encargado de conducir a la compañía con arreglo a las resoluciones adoptadas por aquel. 12. Aceptación de los seguros y emisión de las pólizas La emisión de las pólizas se realiza mediante los siguiente pasos: 1.Solicitud del seguro. 2.Verificación de todos los datos que constan en la solicitud. 3.Aceptación del seguro. 4.Emisión de la póliza. La solicitud del seguro es el comprobante mediante el cual el asegurable solicita a la compañía un determinado seguro. Por ello en él figuran los datos necesarios para que el asegurador conozca con exactitud el riesgo que ha de correr al contratar el seguro. Los principales datos son: Fecha. Datos de identificación del asegurable. Objeto y riesgo del seguro. Descripción de la cosa que ha de asegurarse. Importe del seguro. La declaración de salud disminuye las gastos de emisión de la póliza, porque es menos oneroso verificar esa declaración que hacer la revisión médica integral, y simplifica notablemente la gestión ante el asegurable para inducirlo a que tome un seguro de vida. Aceptada la solicitud, se emite la póliza conforme a los datos de aquella y se entrega al interesado. 13. Reaseguros activos y pasivos El reaseguro es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado directamente un seguro traspasa parte de él a otro asegurador, que, por consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la proporción que le corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el seguro contratado. Los riesgo que técnicamente puede asumir una compañía de seguros tienen un límite, pasado el cual se impone la necesidad de realizar reaseguros para ceder a otras compañías ese exceso de riesgos. La regla fundamental para establecer el límite de riesgos que pueden asumir se halla en la uniformidad de los capitales asegurados por cada compañía. Para evitar el desequilibrio que puede producir la falta de uniformidad de los capitales, las compañías reaseguran la parte de los seguros que excede el límite normal de los capitales asegurados. El límite de los riegos que puede correr una compañía de seguros se denomina pleno. La compañía que cede el excedente de su pleno se llama cedente y hace un reaseguro pasivo. La compañía que toma el reaseguro se denomina cesionaria y hace un reaseguro activo. A su vez, un reaseguro activo puede ser materia de un nuevo reaseguro en otra compañía. Este reaseguro se denomina retrocesión. Por lo común las compañías cedentes pagan a las cesionarias las misma prima que cobran a los asegurados y perciben de ellas una comisión más alta que la que deben abonar a sus agentes o corredores. En nuestro país el reaseguro es regulado por el I.N.D.E.R. (Instituto Nacional de Reaseguro), que monopoliza los reaseguros de las compañías nacionales y el 30% aprox. de las compañías extranjeras. A su vez el I.N.D.E.R. puede retroceder sus reaseguros a compañías nacionales o extranjeras que operan en nuestro país o a aseguradoras del extranjero. 14. Anulaciones Las pólizas emitidas se anulan cuando se rescinde el contrato de seguro. Ello ocurre por lo común en los siguientes casos: Falta de pago de la prima. Cambio de dueño de la cosa asegurada. Reticencia. Fraude del asegurado. Con la anulación de la póliza la entidad aseguradora solo tiene derecho a percibir la prima correspondiente al riesgo que ha corrido. 15. Liquidación de siniestros La liquidación de siniestros comienza con la comunicación que el asegurado o el beneficiario del seguro deben formular a la entidad aseguradora, para que esta abone el capital asegurado. Para la liquidación de los siniestros resultan necesarias tres etapas: 1.La comprobación del siniestro. 2.Su valoración. 3.La liquidación, para proceder a su pago. A fin de comprobar debidamente el siniestro, el asegurador exige una serie de pruebas tendientes a ese objeto y realiza todas las gestiones que considera convenientes para cerciorarse del suceso que se halla cubierto por el seguro. La valuación de los daños sufridos por el asegurado en los seguros sobre las cosas es de suma importancia, porque el monto de la indemnización no solo depende del capital asegurado, sino también del valor de las cosas en el día del siniestro. La valuación de los bienes asegurados requiere la intervención de expertos o peritos liquidadores. 16. Reservas Las reservas de las compañías de seguros son de dos clases. Las del primer grupo se constituyen con utilidades líquidas y realizadas, como ocurre en todas las empresas, por ejemplo, Reserva Legal, Reserva Facultativa, Reserva General de Previsión, etc. El otro grupo está integrado por las reservas técnicas propia de la explotación de seguro. Las reservas del primer grupo tienen por objeto aumentar los medios de acción de la empresa, prevenir quebrantos futuros o hacer distribuciones posteriores entre los socios o accionistas. En cambio, las reservas técnicas no responden a estas finalidades y representan un pasivo o compromiso a cargo de la compañía aseguradora, lo que pone bien de manifiesto la diferencia esencial que existe entre ambos tipos de reservas. Reserva para riesgo en curso: Una determinada porción de las primas percibidas en cada ejercicio en los seguros eventuales se transfiere a esta reserva. Para cada uno de los ramos de seguro que se explote se utiliza una reserva de esta naturaleza, tanto para los seguros directos como para los reaseguros tomados. El asegurado, al contratar un seguro, adquiere la obligación de pagar anticipadamente la prima respectiva. Lo haga de inmediato o en cuotas , lo cierto es que la compañía dispone de una masa de valores activos con la cual debe afrontar los siniestros correspondientes a las pólizas emitidas. Los siniestros que ocurran en el año de la emisión de la póliza se abonan con esa masa de valores. Pero es posible que halla siniestros en el ejercicio posterior. Por lo tanto, para hacer frente a su pago es necesario reservar, de las primas de cada año, una determinada proporción, que se acredita a la Reserva de Riesgos en Curso de cada uno de los seguros eventuales. Sobre la constitución de las reservas de este tipo rigen las normas siguientes: En general, para los seguros de riesgos eventuales debe reservarse el 80% de las primas, netas de anulaciones y reaseguros, que sean representativas del riesgo no corrido al término del ejercicio. En los seguros marítimos que se halla contratado por viaje la reserva se constituye por el total de las primas, netas de reaseguros y anulaciones, correspondientes a los dos últimos meses de cada ejercicio. En los seguros de fidelidad y garantía hay que reservar el 40% de las primas netas de cada ejercicio y un adicional del 15% sobre el promedio de las primas netas de los últimos tres ejercicios. Reserva Matemática: Se constituye para los seguros de vida. Teóricamente las primas de estos seguros, dada su naturaleza, deberían elevarse de continuo, por la mayor probabilidad de muerte del asegurado a medida que transcurre el tiempo. Pero si así se hiciera los seguros de vida serían prohibitivos a partir de cierta edad. Para evitar este inconveniente las compañías de seguro perciben primas niveladas o medias. Quiere decir que un asegurado en sus comienzos abonará primas en exceso con relación a lo que corresponda según su probabilidad de muerte, y pagará primas más reducidas a partir de una edad determinada. La cantidad abonada en exceso durante estos primeros años , constituye la prima de ahorro. Con ésta y la parte que se toma de la prima de riesgo, así como con los intereses acumulados, se forma la reserva matemática del seguro. Reserva para Siniestros Pendientes: A esta reserva se le acredita el importe de los siniestros denunciados que permanecen en trámite de liquidación y que por esa causa aún no han sido abonados, ya se trate de seguros directos o de reaseguros. Fondo de Acumulación Asegurados Vida: Se acreditan a este fondo las partidas a distribuir entre los asegurados de la Sección Vida como beneficio complementario, según las condiciones estipuladas en las pólizas. Esas partidas pueden ser utilidades de dicha Sección o ingresos de éstos que se afectan a esa finalidad. Resumen: Sobre las compañias aseguradoras y los redimenes legales que las fizcalizan en Argentina. Incluye clasificación y definición de los terminos más utilizados dentro de la actividad aseguradora. Autor: Agostina agos[arroba]fnusa.com **************************************************************************** Importantes Mercados de la Florida Miami Dade, Fl - Cotización de Seguros Orlando, Fl - Cotización de Seguros Tampa, Fl - Cotización de Seguros Jacksonville, Fl - Cotización de Seguros Ft Lauderdale, Fl - Cotización de Seguros West Palm Beach, Fl - Cotización de Seguros Broward, Fl - Cotización de Seguros Naples, Fl - Cotización de Seguros Deltona, Fl - Cotización de Seguros Lakeland, Fl - Cotización de Seguros Saint Augustine, Fl - Cotización de Seguros Sarasota, Fl - Cotización de Seguros Tallahassee, Fl - Cotización de Seguros Ft Myers, Fl - Cotización de Seguros Key West, Fl - Cotización de Seguros ******************************************************************************

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